Wanneer er onverwacht een rekening binnenkomt, is de echte vraag vaak niet alleen: kan ik geld lenen?
De belangrijkere vraag is:
hoe los ik dit probleem snel op zonder van één moeilijke maand meerdere jaren dure schuld te maken?
In Nederland kunnen persoonlijke leningen grotendeels online worden aangevraagd. Banken en andere verantwoordelijke kredietverstrekkers beoordelen echter nog steeds het inkomen, de vaste lasten, bestaande kredieten en de algemene betaalbaarheid voordat zij een lening goedkeuren.
Daarom moeten termen zoals direct geld lenen, snel goedgekeurde lening en online lening zorgvuldig worden geïnterpreteerd.
Een aanvraag kan snel verlopen.
Dat betekent niet dat goedkeuring gegarandeerd is.
En de snelste lening is zeker niet automatisch de goedkoopste.
Wat is een persoonlijke lening?
Een van de bekendste vormen van consumptief krediet in Nederland is de persoonlijke lening.
Bij een persoonlijke lening ontvang je het goedgekeurde bedrag doorgaans in één keer.
Daarna betaal je iedere maand een afgesproken bedrag terug.
Bij veel persoonlijke leningen staan de rente en looptijd vooraf vast.
Dat heeft een belangrijk voordeel:
je weet vooraf hoeveel maanden je moet betalen en hoeveel de maandtermijn bedraagt.
ABN AMRO biedt bijvoorbeeld momenteel persoonlijke leningen van €5.000 tot €75.000 aan, afhankelijk van de persoonlijke en financiële situatie van de aanvrager.
Het maximale bedrag dat op een website staat, betekent dus niet dat iedere consument automatisch dat bedrag kan lenen.
Online aanvragen kan snel zijn
Digitale kredietverlening heeft veel papierwerk vervangen.
Je kunt vaak online een berekening maken, persoonlijke gegevens invullen en een aanvraag starten zonder eerst naar een bankkantoor te gaan.
Dat kan veel tijd besparen.
ABN AMRO geeft aan dat het na ontvangst van de benodigde documenten de persoonlijke en financiële situatie van de klant beoordeelt.
Wanneer de lening definitief is goedgekeurd en alle benodigde informatie in orde is, kan uitbetaling relatief snel plaatsvinden.
Maar er blijven verschillende stappen:
- de aanvraag invullen
- documenten of gegevens controleren
- kredietwaardigheid beoordelen
- definitieve goedkeuring
- contract accepteren
- uitbetaling
Een snelle aanvraag is dus niet hetzelfde als gegarandeerd geld binnen enkele minuten.
Wat bepaalt of je aanvraag wordt goedgekeurd?
Een kredietverstrekker kijkt naar meer dan je salaris.
Mogelijke factoren zijn:
- netto of bruto inkomen
- woonlasten
- huishoudelijke situatie
- bestaande leningen
- creditcards en kredietfaciliteiten
- andere vaste verplichtingen
- aangevraagd bedrag
- looptijd
- kredietregistraties
- algemene terugbetalingscapaciteit
Twee mensen met hetzelfde inkomen kunnen daardoor volledig verschillende kredietbeslissingen krijgen.
De eerste persoon kan nauwelijks schulden hebben.
De tweede persoon kan al een autolening, roodstand en andere financiële verplichtingen hebben.
Het verschil zit niet alleen in hoeveel geld er binnenkomt.
Het zit vooral in hoeveel ruimte er overblijft nadat alle bestaande uitgaven zijn betaald.
BKR speelt een belangrijke rol
Het Amerikaanse idee van een FICO-score kun je niet één op één op Nederland toepassen.
In Nederland speelt het Bureau Krediet Registratie — BKR — een belangrijke rol bij consumentenkrediet.
BKR registreert bepaalde kredietovereenkomsten en betalingsproblemen zodat kredietverstrekkers een completer beeld krijgen van bestaande financiële verplichtingen.
Volgens BKR worden kredieten boven bepaalde grenzen geregistreerd wanneer ze aan de geldende voorwaarden voldoen.
Een nieuwe kredietverstrekker kan deze informatie gebruiken tijdens de beoordeling.
Daarom moet je voorzichtig zijn met advertenties als:
“Lenen zonder BKR, altijd goedgekeurd”
of
“Geld lenen ondanks negatieve BKR zonder controle.”
Een betrouwbare kredietverstrekker moet rekening houden met je financiële positie.
Kun je lenen met een negatieve BKR-registratie?
Een negatieve registratie kan je mogelijkheden aanzienlijk beperken.
Dat kan frustrerend zijn als je dringend geld nodig hebt.
Maar juist wanneer eerdere betalingen problematisch zijn geweest, kan een nieuwe dure lening extra risico opleveren.
Een partij die beweert dat financiële problemen volledig irrelevant zijn, verdient extra controle.
Vraag jezelf af:
Waarom wil deze partij mij geld lenen als reguliere banken vinden dat mijn situatie te risicovol is?
Wat is de rente?
Welke kosten worden toegevoegd?
Hoe kort is de looptijd?
Hoe hoog wordt de maandtermijn?
Een snelle goedkeuring is niet automatisch goed nieuws als de lening daarna moeilijk terug te betalen is.
JKP: kijk verder dan alleen de rente
Een van de belangrijkste begrippen bij Nederlands consumentenkrediet is het jaarlijks kostenpercentage — JKP.
Het JKP geeft een gestandaardiseerde indicatie van de jaarlijkse kosten van het krediet.
Daardoor kun je verschillende leningen beter vergelijken.
De Autoriteit Financiële Markten — AFM — legt uit dat consumenten niet alleen naar de rente moeten kijken, maar naar de totale kredietkosten.
Dat is belangrijk omdat twee leningen dezelfde nominale rente kunnen hebben terwijl de totale kosten verschillen.
Als bij één lening verplichte aanvullende kosten gelden, kan die uiteindelijk duurder zijn.
Wat betekent het maximale krediettarief?
In Nederland geldt een wettelijk maximum voor de kredietvergoeding bij consumentenkrediet.
De AFM geeft aan dat de maximale kredietvergoeding momenteel 14% per jaar bedraagt.
Dat cijfer moet goed worden geïnterpreteerd.
Het betekent niet:
“14% is een goede rente.”
Het betekent dat er een wettelijk maximum bestaat binnen het toepasselijke kader.
Als je kunt lenen tegen aanzienlijk lagere kosten, kan dat financieel veel aantrekkelijker zijn.
Het doel is dus niet om zo dicht mogelijk bij de maximale rente te lenen.
Het doel is om de meest passende en betaalbare optie te vinden.
De laagste geadverteerde rente is niet voor iedereen
ABN AMRO publiceert voorbeelden met verschillende renteniveaus afhankelijk van het leenbedrag.
Een grotere persoonlijke lening kan in sommige gepubliceerde voorbeelden een lager rentepercentage hebben dan een zeer klein leenbedrag.
Maar die voorbeelden zijn geen persoonlijke garantie.
De daadwerkelijke voorwaarden kunnen afhangen van de situatie van de klant.
Dat is waarom woorden zoals “vanaf” zo belangrijk zijn.
“Rente vanaf 7,5%” betekent niet:
“jij krijgt 7,5%.”
Het betekent dat dit binnen bepaalde omstandigheden het startniveau van een product kan zijn.
Een lage maandlast kan duurder uitpakken
Veel mensen beoordelen een lening op basis van één getal:
wat betaal ik per maand?
Dat is begrijpelijk.
Maar het kan misleidend zijn.
Stel dat je €15.000 leent.
Als je de lening in drie jaar terugbetaalt, kan het maandbedrag relatief hoog zijn.
Als je dezelfde lening over acht jaar verspreidt, daalt het maandbedrag flink.
Dat kan comfortabeler voelen.
Maar je betaalt veel langer rente.
Daardoor kan het totale bedrag dat je uiteindelijk terugbetaalt aanzienlijk hoger worden.
Vergelijk daarom altijd:
- het geleende bedrag
- de rente
- het JKP
- het maandbedrag
- de looptijd
- het aantal termijnen
- de totale terugbetaling
- eventuele verplichte kosten
- voorwaarden voor vervroegd aflossen
De kleinste maandtermijn is niet automatisch de goedkoopste lening.
Hoeveel moet je eigenlijk lenen?
Een veelgemaakte fout is uitgaan van het maximale bedrag dat een bank wil aanbieden.
De betere vraag is:
hoeveel heb ik daadwerkelijk nodig?
Als je reparatie €6.000 kost, hoef je niet automatisch €10.000 te lenen omdat de bank dat mogelijk aanbiedt.
Over die extra €4.000 betaal je ook rente.
Leen daarom bij voorkeur niet meer dan nodig is om het concrete probleem op te lossen.
Dit klinkt eenvoudig.
Maar onder financiële druk kan een hoger beschikbaar kredietbedrag aantrekkelijk voelen.
Dat extra geld is echter geen bonus.
Het is extra schuld.
Controleer je eigen betaalbaarheid
Doe voordat je aanvraagt dezelfde oefening die een verstandige kredietverstrekker zal doen.
Begin met je maandelijkse netto-inkomen.
Trek daarvan af:
huur of hypotheek;
energie;
verzekeringen;
boodschappen;
vervoer;
kinderkosten;
bestaande leningen;
abonnementen;
andere vaste verplichtingen.
Voeg daarna de nieuwe maandtermijn toe.
Hoeveel blijft er over?
Is dat voldoende voor onverwachte uitgaven?
Als de lening alleen betaalbaar is zolang er maandenlang niets tegenzit, kan het bedrag te hoog zijn.
Vervroegd aflossen kan veel verschil maken
Flexibiliteit bij aflossen is belangrijk.
ABN AMRO geeft aan dat extra aflossen of volledige vervroegde aflossing bij de persoonlijke lening mogelijk is zonder extra kosten onder de huidige productvoorwaarden.
Dat kan aantrekkelijk zijn als je later meer financiële ruimte krijgt.
Stel dat je een bonus ontvangt of spaargeld vrijmaakt.
Als je daarmee extra kunt aflossen, kan de totale rentelast dalen.
Controleer dit wel altijd in je eigen contract.
De voorwaarden van kredietproducten kunnen veranderen.
Schuld oversluiten: nuttig of gevaarlijk?
Een nieuwe persoonlijke lening kan soms gebruikt worden om verschillende bestaande schulden samen te voegen.
Dat kan overzicht opleveren.
In plaats van:
creditcard;
roodstand;
kleine lening;
winkelkrediet;
heb je misschien nog maar één maandelijkse betaling.
Dat kan verstandig zijn als de nieuwe lening daadwerkelijk goedkoper is.
Maar let op de looptijd.
Een lagere maandlast kan simpelweg ontstaan doordat je veel langer terugbetaalt.
Daarom moet je niet alleen vragen:
“Hoeveel betaal ik iedere maand?”
Vraag ook:
“Hoeveel betaal ik in totaal voordat ik schuldenvrij ben?”
Gebruik oude kredietruimte niet opnieuw
Dit is een van de grootste risico's bij het oversluiten van schuld.
Stel dat je met een persoonlijke lening je creditcards en roodstand aflost.
Je voelt onmiddellijk financiële ruimte.
Maar als je daarna opnieuw dezelfde kredietlimieten gebruikt, ontstaat een dubbel probleem.
Je hebt dan:
de persoonlijke lening;
én opnieuw opgebouwde kredietschuld.
Een succesvolle consolidatie vereist daarom niet alleen een nieuwe lening.
Ze vereist ook dat je de oude schuld niet opnieuw opbouwt.
Alternatieven voor lenen
Niet iedere onverwachte uitgave hoeft met een lening te worden opgelost.
Mogelijke alternatieven zijn:
spaargeld gebruiken;
een deel van de aankoop uitstellen;
een betalingsregeling aanvragen;
de kosten met de dienstverlener spreiden;
een kleinere oplossing kiezen;
tijdelijk niet-noodzakelijke uitgaven verminderen.
Bij grote onverwachte kosten kan een lening nog steeds logisch zijn.
Maar vergelijken begint vóór de lening.
Niet pas nadat je besloten hebt dat je sowieso moet lenen.
Wanneer is snelheid echt belangrijk?
Soms is tijd wel degelijk belangrijk.
Een noodzakelijke autoreparatie kan bepalend zijn voor je werk.
Een urgente woningreparatie kan niet weken wachten.
In zulke situaties kan een snelle digitale procedure waardevol zijn.
Maar probeer snelheid uit te drukken in euro's.
Als kredietverstrekker A één dag sneller uitbetaalt maar duizenden euro's meer kost over de hele looptijd, hoeveel is die ene dag dan werkelijk waard?
Dat is een veel betere manier om snelheid te beoordelen.
Let op signalen van onbetrouwbare kredietaanbieders
Wees extra voorzichtig als een aanbieder:
goedkeuring garandeert;
geen duidelijke kredietbeoordeling uitvoert;
vooraf geld vraagt om de lening “vrij te geven”;
geen JKP toont;
onduidelijk is over de identiteit van de kredietverstrekker;
druk uitoefent om onmiddellijk te ondertekenen;
geen totaal terug te betalen bedrag laat zien.
Controleer ook of de aanbieder onder het juiste Nederlandse toezicht valt wanneer dat van toepassing is.
Een professioneel ogende website is op zichzelf geen bewijs van betrouwbaarheid.
Een persoonlijke lening aanvragen bij ABN AMRO
ABN AMRO biedt een officiële online aanvraagroute voor de persoonlijke lening.
Zowel bestaande als nieuwe klanten kunnen volgens de huidige productinformatie hun mogelijkheden bekijken en een aanvraag starten.
De bank beoordeelt vervolgens de persoonlijke en financiële situatie.
Goedkeuring, het uiteindelijke leenbedrag en de rente zijn afhankelijk van die beoordeling.
BEREKEN JE MOGELIJKHEDEN EN VRAAG AAN BIJ ABN AMRO
Conclusie
Snel toegang krijgen tot financiering kan opluchting geven wanneer een onverwachte rekening niet kan wachten.
Maar de echte winst is niet dat het geld een paar uur eerder op je rekening staat.
De echte winst is dat je het probleem van vandaag oplost zonder je budget van morgen onnodig onder druk te zetten.
Vergelijk in Nederland daarom het JKP, de rente, maandtermijn, totale terugbetaling, looptijd en gevolgen voor je BKR-situatie.
Gebruik snelheid als gemak.
Gebruik kosten en betaalbaarheid om de beslissing te nemen.
